文＼李成龍

北京岳成律師事務(wù)黑龍江分所律師助理

案例：甲的朋友是保險(xiǎn)推銷員，主動聯(lián)系甲詢問是否為其孩子購買一份人身保險(xiǎn)，并簡要講述了該保險(xiǎn)的種種好處，甲聽后沒有多想便簽署了《保險(xiǎn)合同》。其中《保險(xiǎn)合同》約定投保人甲分期支付保險(xiǎn)費(fèi)用，期限為20年，截至今年甲已繳費(fèi)7年時間?，F(xiàn)甲因給孩子購買人身保險(xiǎn)寓意不好，欲單方解除《保險(xiǎn)合同》并要求退費(fèi)。

01、甲是否可以解除《保險(xiǎn)合同》并要求退還全部保費(fèi)？

根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十五條規(guī)定，除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人不得解除合同。由此我們可以看出，投保人對于簽署的《保險(xiǎn)合同》除本法另有規(guī)定或者合同另有約定的情況外，享有任意解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利，而保險(xiǎn)人只有在本法規(guī)定的特定情形下才可以解除《保險(xiǎn)合同》。其中“本法另有規(guī)定”指的是《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第五十條規(guī)定的“貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同”。

根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第四十七條規(guī)定，投保人解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價值。由此我們可以得知，投保人解除《保險(xiǎn)合同》后，保險(xiǎn)人應(yīng)按照《保險(xiǎn)合同》約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價值，而不是退還投保人支付的全部保險(xiǎn)費(fèi)用，具體的現(xiàn)金價值需要按照《保險(xiǎn)合同》的約定進(jìn)行計(jì)算。那么什么是保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價值呢？所謂現(xiàn)金價值，簡單來說就是保險(xiǎn)單所具有的現(xiàn)金價值。具體來說，隨著人們年齡的增長、壓力的增加，身體素質(zhì)會逐漸下降，面臨的疾病風(fēng)險(xiǎn)也會不斷增加，因此年齡越高的人，所繳納的費(fèi)用也就相應(yīng)越高。

考慮到人們年老時的收入不足以支付相對應(yīng)的高額保險(xiǎn)費(fèi)用，故保險(xiǎn)公司采用“均衡保費(fèi)”的方式，將投保人應(yīng)當(dāng)支付的全部保險(xiǎn)費(fèi)用均攤到每一個交費(fèi)期，這樣可以減輕人們年老時因繳納保險(xiǎn)而帶來的經(jīng)濟(jì)壓力，從而推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的成交量。也就是說，投保人在被保險(xiǎn)人年輕時所支付的保險(xiǎn)費(fèi)用是多于被保險(xiǎn)人在這個年齡應(yīng)當(dāng)支付的保險(xiǎn)費(fèi)用，故此處多出來的保險(xiǎn)費(fèi)用即為保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價值。因此投保人在保險(xiǎn)合同履行期間內(nèi)提前解除合同的，其多支付的部分作為現(xiàn)金價值應(yīng)當(dāng)予以退還。

02、何種情況下，人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還投保人支出的全部保險(xiǎn)費(fèi)用呢？

根據(jù)《中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營有關(guān)問題的通知》第四條關(guān)于猶豫期的規(guī)定：“（一）“猶豫期”是從投保人收到保險(xiǎn)單并書面簽收日起10日內(nèi)的一段時期。（二）投保單或保險(xiǎn)條款中應(yīng)載明投保人在猶豫期內(nèi)的權(quán)利，保險(xiǎn)公司銷售人員展業(yè)時以及保險(xiǎn)公司向投保人、被保險(xiǎn)人發(fā)送保單時，應(yīng)對猶豫期內(nèi)的權(quán)利進(jìn)行說明。（三）在猶豫期內(nèi)，投保人可以無條件解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司除扣除不超過10元的成本費(fèi)以外，應(yīng)退還全部保費(fèi)，并不得對此收取其他任何費(fèi)用。保險(xiǎn)公司對投資連結(jié)保險(xiǎn)投保人在猶豫期內(nèi)解除保險(xiǎn)合同的費(fèi)用扣除應(yīng)當(dāng)符合《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》的有關(guān)規(guī)定?！?/span>

由此可知，在人身保險(xiǎn)合同中，投保人享有在收到保險(xiǎn)單并書面簽收之日起10日內(nèi)的猶豫期，此期限內(nèi)投保人提出解除《保險(xiǎn)合同》的，保險(xiǎn)人在扣除不超過10元的成本費(fèi)后應(yīng)當(dāng)退還全部保費(fèi)。除了上述情形之外，投保人要求解除《保險(xiǎn)合同》的，只能依照《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第四十七條之規(guī)定主張保險(xiǎn)人返還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價值。因此，律師提示大家為自己和家人購買保險(xiǎn)時需要謹(jǐn)慎考慮！