張某與XX銀行儲(chǔ)蓄存款合同糾紛
文：岳屾山
【案情簡(jiǎn)介】
2008年6月，申請(qǐng)人張某在豐厚利息的吸引下在被申請(qǐng)人XX銀行開(kāi)戶并辦理了半年期的銀行儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，將900萬(wàn)元存入該銀行。2008年12月，儲(chǔ)蓄存款到期，張某去XX銀行提取存款，被告知該900萬(wàn)元存款已被人通過(guò)U盾從網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)走，然而張某當(dāng)時(shí)并沒(méi)有辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也從未領(lǐng)取U盾。XX銀行拒絕支付存款及利息。張某交涉未果，遂向法院起訴，要求：1、XX銀行按儲(chǔ)蓄合同償還存款900萬(wàn)元及相應(yīng)利息并承擔(dān)同期的存款利息；2、由被告負(fù)擔(dān)本案訴訟費(fèi)用。
【代理詞】
尊敬的審判員：
北京市岳成
律師事務(wù)所依法接受本案再審申請(qǐng)人張某（以下簡(jiǎn)稱申請(qǐng)人）的委托，指派我們擔(dān)任其與XX銀行（以下簡(jiǎn)稱被申請(qǐng)人）儲(chǔ)蓄存款合同糾紛案特別授權(quán)的委托代理人，現(xiàn)結(jié)合本案庭審及證據(jù)情況，發(fā)表如下代理意見(jiàn)：
一、一審、二審法院未收集申請(qǐng)人辦理網(wǎng)上銀行支付開(kāi)戶申請(qǐng)業(yè)務(wù)及領(lǐng)取U盾的全部證據(jù)，即認(rèn)定申請(qǐng)人辦理了相關(guān)業(yè)務(wù)并領(lǐng)取了U盾，存在認(rèn)定案件事實(shí)證據(jù)不充分，認(rèn)定事實(shí)錯(cuò)誤的問(wèn)題。
首先，申請(qǐng)人一審的代理
律師曾向法院申請(qǐng)調(diào)取被申請(qǐng)人與本案有關(guān)的內(nèi)部文件，但法院并未對(duì)相關(guān)證據(jù)進(jìn)行調(diào)取。2014年7月，申請(qǐng)人在申請(qǐng)查閱該檔案時(shí)，才發(fā)現(xiàn)被申請(qǐng)人在一審案件中曾經(jīng)向公安機(jī)關(guān)提交過(guò)一份《重要物品交接登記薄》，該登記薄記載涉案U盾于2008年6月經(jīng)由被申請(qǐng)人工作人員交接給申請(qǐng)人，并由申請(qǐng)人簽收。由于申請(qǐng)人從未辦理和接收過(guò)該U盾，也不知道《重要物品交接登記薄》的存在，故申請(qǐng)人于2014年7月將《重要物品交接登記薄》上‘張某’的簽名樣本送至北京某司法鑒定中心對(duì)其進(jìn)行了筆跡鑒定。該司法鑒定中心出具的鑒定意見(jiàn)為：檢材上的簽名字跡‘張某’與樣本上張某的簽名字跡傾向不是出自同一個(gè)人所書(shū)寫(xiě)。由此可知，《重要物品交接登記薄》上的簽名系由他人偽造并且非法領(lǐng)取了U盾。一審法院明知該重要證據(jù)對(duì)本案事實(shí)的認(rèn)定起著關(guān)鍵的作用，不但未依職權(quán)調(diào)取鑒定，也未將被申請(qǐng)人將該證據(jù)提供給公安機(jī)關(guān)的事實(shí)告知申請(qǐng)人，導(dǎo)致申請(qǐng)人無(wú)法知曉該證據(jù)的存在，更無(wú)法申請(qǐng)調(diào)取鑒定以查清本案事實(shí)。
其次，申請(qǐng)人于2012年5月，申請(qǐng)一審法院調(diào)取C中院（2009）民二初字第X號(hào)全部案卷材料及申請(qǐng)人2008年6月辦理的存折、靈通卡申請(qǐng)書(shū)中的第三聯(lián)。因?yàn)殚_(kāi)戶申請(qǐng)單為一式三聯(lián)，第一聯(lián)開(kāi)戶銀行留存，第二聯(lián)客戶留存，第三聯(lián)由中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)胤种辛舸?，所以?dāng)?shù)谝宦?lián)與第二聯(lián)中填寫(xiě)的內(nèi)容不一致時(shí)，第三聯(lián)就能反映出申請(qǐng)書(shū)簽訂時(shí)填寫(xiě)的內(nèi)容。如果法院調(diào)取出第三聯(lián)，該證據(jù)能夠證明被申請(qǐng)人工作人員在辦理存款開(kāi)戶時(shí)利用職務(wù)之便違規(guī)操作，在申請(qǐng)人不知情的情況下私自偽造申請(qǐng)人有關(guān)資料及√選開(kāi)通網(wǎng)上銀行、申領(lǐng)U盾等項(xiàng)目以及審核不嚴(yán)，致使申請(qǐng)人的U盾被他人冒名領(lǐng)取的事實(shí)。亦印證被申請(qǐng)人對(duì)其工作人員管理不善存在重大過(guò)錯(cuò)。但一、二審法院均未予以調(diào)取。
再次，申請(qǐng)人向法院申請(qǐng)調(diào)取申請(qǐng)人在被申請(qǐng)人營(yíng)業(yè)大廳辦理儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)時(shí)的錄像，而被申請(qǐng)人以監(jiān)控錄像已刪除為由拒絕提供。該證據(jù)能夠清楚的反映申請(qǐng)人辦理業(yè)務(wù)時(shí)的情況，同時(shí)也能夠證明正是因?yàn)楸簧暾?qǐng)人在管理過(guò)程中存在重大漏洞，才致使其前員工在解除勞動(dòng)關(guān)系后仍在該銀行辦公場(chǎng)所以工作人員的身份為申請(qǐng)人辦理該業(yè)務(wù)。但法院未依當(dāng)事人申請(qǐng)或依職權(quán)調(diào)取該重要證據(jù)。
最后，申請(qǐng)人于二審向法院申請(qǐng)調(diào)取存款900萬(wàn)元的流向，法院認(rèn)為該申請(qǐng)與本案沒(méi)有關(guān)聯(lián)性，不予準(zhǔn)許。綜合本案來(lái)看，涉案資金在申請(qǐng)人賬戶中被轉(zhuǎn)出的具體情形，有助于認(rèn)定U盾的使用情況以及涉案被申請(qǐng)人的過(guò)錯(cuò)責(zé)任，還原案件事實(shí)，二審法院未予查明顯然錯(cuò)誤。
二、一、二審法院認(rèn)定案件事實(shí)的證據(jù)形式不妥，定案證據(jù)采納多數(shù)為傳來(lái)證據(jù)，偏聽(tīng)偏信。
一、二審法院采用涉案當(dāng)事人在公安機(jī)關(guān)詢問(wèn)筆錄中的陳述作為證據(jù)使用，該證據(jù)在在民事訴訟程序中使用應(yīng)為書(shū)證。因公安機(jī)關(guān)的詢問(wèn)筆錄是該單位在工作中形成的書(shū)面材料，系公安機(jī)關(guān)工作人員記載的涉案當(dāng)事人或者他人對(duì)涉案事實(shí)的描述、屬于傳來(lái)證據(jù)。在使用公安機(jī)關(guān)詢問(wèn)筆錄時(shí)需要與其他證據(jù)相互印證。一、二審法院未收集申請(qǐng)人辦理網(wǎng)上銀行支付開(kāi)戶申請(qǐng)U盾的全部證據(jù)，存在認(rèn)定案件事實(shí)證據(jù)錯(cuò)誤的問(wèn)題。
三、被申請(qǐng)人存在重大過(guò)錯(cuò)，對(duì)于申請(qǐng)人損失的發(fā)生具有不可推卸的責(zé)任。一、二審法院認(rèn)定其不存在任何過(guò)錯(cuò)的判決錯(cuò)誤。
柜面工作人員在處理開(kāi)戶過(guò)程中嚴(yán)重違反操作規(guī)程，導(dǎo)致申請(qǐng)人存在銀行的款項(xiàng)被轉(zhuǎn)走。作為專業(yè)金融機(jī)構(gòu)的銀行，在交易活動(dòng)中具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，其在維護(hù)和保障交易安全上理應(yīng)承擔(dān)明顯高于儲(chǔ)戶的義務(wù)和責(zé)任。被申請(qǐng)人當(dāng)然應(yīng)當(dāng)對(duì)其內(nèi)部工作人員的過(guò)錯(cuò)行為承擔(dān)責(zé)任。另外，如果按被申請(qǐng)人所主張的何某自2008年5月起已被其解除勞動(dòng)關(guān)系，不再屬于被申請(qǐng)人的職工的辯解來(lái)看，何某應(yīng)該早就不在被申請(qǐng)人XX銀行工作，至少其在辦公場(chǎng)所的行為應(yīng)當(dāng)受到限制，尤其像銀行這種對(duì)安全管理極為嚴(yán)格的單位，更應(yīng)加強(qiáng)管理絕不能允許一個(gè)已經(jīng)因違規(guī)被解除勞動(dòng)關(guān)系的人再以工作人員的形象出現(xiàn)在銀行辦公區(qū)內(nèi)，更不能再以銀行工作人員的形象對(duì)外開(kāi)展活動(dòng)。但在2008年6月，何某卻多次在被申請(qǐng)人的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所內(nèi)，以營(yíng)業(yè)部經(jīng)理的身份隨意出入并多次指示被申請(qǐng)人柜員為申請(qǐng)人辦理存款業(yè)務(wù)。而且何某在出入銀行二樓的辦公室內(nèi)，期間無(wú)任何工作人員阻攔或提示。最后，2008年5月被申請(qǐng)人與其解除勞動(dòng)關(guān)系，2008年6月被申請(qǐng)人給予其行政開(kāi)除處分，而申請(qǐng)人與何某之間簽訂的加蓋被申請(qǐng)人業(yè)務(wù)章的承諾函和保管單的時(shí)間是2008年6月，何某被解除勞動(dòng)關(guān)系和被行政開(kāi)除處分的時(shí)間與其簽訂上述承諾函和保管單的時(shí)間很接近。綜上可知，在申請(qǐng)人辦理業(yè)務(wù)時(shí)，何某根本并未與被申請(qǐng)人解除勞動(dòng)合同。如果確如被申請(qǐng)人所說(shuō)已經(jīng)解除勞動(dòng)合同，一個(gè)非本單位工作人員的人竟能任意出入辦公重地，證明被申請(qǐng)人明顯疏于管理，存在重大過(guò)錯(cuò)。一、二審法院認(rèn)為被申請(qǐng)人無(wú)任何過(guò)錯(cuò)，實(shí)屬不妥。
四、何某的行為構(gòu)成表見(jiàn)代理，洪某為職務(wù)行為，二人所引起的損失應(yīng)由被申請(qǐng)人依法予以賠償。
何某偽造被申請(qǐng)人公章與申請(qǐng)人簽訂合同，顯然是利用被申請(qǐng)人的名義，申請(qǐng)人對(duì)此是否知道或者應(yīng)當(dāng)知道，是確認(rèn)何某的簽約行為是否構(gòu)成表見(jiàn)職務(wù)行為、該承諾函和保管單建立的是否為申請(qǐng)人與被申請(qǐng)人之間民事關(guān)系的關(guān)鍵。何某與申請(qǐng)人簽訂上述承諾函及保管單的地點(diǎn)是判斷申請(qǐng)人應(yīng)否能夠識(shí)別何某身份并進(jìn)而認(rèn)定何某之行為是否構(gòu)成表見(jiàn)代理的重要事實(shí)，二審法院認(rèn)為即便被申請(qǐng)人與何某解除勞動(dòng)合同關(guān)系后未及時(shí)辦理手續(xù)，在一段時(shí)間內(nèi)仍允許何某在該行擁有辦公室，存在造成申請(qǐng)人認(rèn)為何某仍是該行工作人員的可能……被申請(qǐng)人也無(wú)過(guò)錯(cuò)等，有失妥當(dāng)。
另外，申請(qǐng)人與何某在銀行辦公室見(jiàn)面不是為了私事，而是與被申請(qǐng)人營(yíng)業(yè)部經(jīng)理洽談儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，申請(qǐng)人無(wú)從知曉何某是否已經(jīng)與被申請(qǐng)人解除勞動(dòng)合同。整個(gè)業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，何某均是以被申請(qǐng)人營(yíng)業(yè)部經(jīng)理的身份出現(xiàn)的，整個(gè)業(yè)務(wù)的辦理也是在被申請(qǐng)人的營(yíng)業(yè)部主任辦公室內(nèi)完成的，同時(shí)還有被申請(qǐng)人其他員工洪某的配合。也就是說(shuō)，何某一直以來(lái)都是以營(yíng)業(yè)部經(jīng)理的身份與上訴人申請(qǐng)人保持業(yè)務(wù)往來(lái)的，申請(qǐng)人是基于對(duì)被申請(qǐng)人的信任才辦理存款業(yè)務(wù)。身為被申請(qǐng)人員工的柜員洪某在為被申請(qǐng)人辦理業(yè)務(wù)時(shí)屬職務(wù)行為，《民法通則》第四十三條規(guī)定：企業(yè)法人對(duì)它的法定代表人和其他工作人員的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，承擔(dān)民事責(zé)任。
故被申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)對(duì)其工作人員的行為承擔(dān)相應(yīng)民事責(zé)任。
【裁定結(jié)果】
最高人民法院綜上考慮認(rèn)為：一、二審法院判決對(duì)張某是否申請(qǐng)開(kāi)通網(wǎng)上銀行及領(lǐng)取U盾，張某銀行賬戶資金是如何轉(zhuǎn)出的，張某是否在XX銀行與何某簽訂涉案承諾函及保管單等基本事實(shí)認(rèn)定不清或者證據(jù)不充分，張某向本院提出再審申請(qǐng)的理由成立。裁定指令B省高級(jí)人民法院再審本案；再審期間，中止原判決的執(zhí)行。
本案具有一定的代表性，操作手法為：涉案人員利用其銀行工作人員身份，以提前支付高額利息為誘餌，誘使儲(chǔ)戶將大額款項(xiàng)存入該銀行，并以偷開(kāi)U盾的方式通過(guò)網(wǎng)上銀行將儲(chǔ)戶的存款轉(zhuǎn)出，之后在還款期前將該筆款項(xiàng)轉(zhuǎn)回儲(chǔ)戶的銀行賬戶，以此套取大額存款資金周轉(zhuǎn)的利潤(rùn)。一般情況下，該人員會(huì)將后存款儲(chǔ)戶的資金轉(zhuǎn)入即將到期存款儲(chǔ)戶的賬戶，以便支付到期存款本息。一旦轉(zhuǎn)出的存款在資金周轉(zhuǎn)過(guò)程中發(fā)生資金鏈斷裂，無(wú)法在到期前轉(zhuǎn)入該儲(chǔ)戶的賬戶，則涉案人員很可能會(huì)攜款潛逃，導(dǎo)致相關(guān)儲(chǔ)戶遭受巨大的經(jīng)濟(jì)損失。在此提醒廣大儲(chǔ)戶提高警惕，不要貪圖高額利息而將大額資金通過(guò)上述方式存入銀行。另外，無(wú)論何時(shí)何地，應(yīng)當(dāng)妥善保護(hù)好自己的賬戶信息，比如銀行卡賬號(hào)、密碼、信用卡背面的驗(yàn)證碼等，都不能輕易透露給他人。在POS機(jī)、ATM機(jī)上刷卡時(shí)應(yīng)當(dāng)多加留意，輸入密碼時(shí)要注意遮擋。拒絕一切非常規(guī)設(shè)備的介入，并注意刷卡方的小動(dòng)作，不給犯罪份子可乘之機(jī)。一旦發(fā)現(xiàn)自己的銀行卡被盜刷，應(yīng)立即撥打客服電話凍結(jié)該銀行卡，并在客服的指導(dǎo)下就近刷卡取證，然后報(bào)警，避免損失擴(kuò)大。
